Salah satu halangan terbesar bagi ramai rakyat Malaysia untuk memiliki rumah pertama bukanlah kemampuan kewangan sebenar, tetapi dokumentasi pendapatan yang tidak menepati format konvensional bank. Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP), atau Housing Credit Guarantee Scheme (HCGS), dibina khusus untuk menangani masalah ini, dan telah diperluaskan lagi di bawah Belanjawan 2026 dengan kapasiti jaminan yang jauh lebih besar. Artikel ini menerangkan dua varian utama skim ini, SJKP Standard dan SJKP Madani — serta cara mengira kelayakan anda sendiri.


Apa Itu SJKP?

SJKP bukan pinjaman terus daripada kerajaan. Ia adalah jaminan kredit yang ditawarkan kerajaan kepada bank/institusi kewangan, mengurangkan risiko bank apabila meluluskan pembiayaan rumah kepada peminjam yang tidak mempunyai slip gaji tetap,  termasuk pemandu e-hailing, peniaga kecil, nelayan dan pekerja bekerja sendiri. Di bawah Belanjawan 2026, kapasiti jaminan skim ini dilaporkan diperluaskan secara ketara untuk membolehkan lebih ramai peminjam sebegini mendapat kelulusan bank yang sebelum ini sukar diperoleh.


SJKP Standard vs SJKP Madani: Apa Bezanya?

Kedua-dua varian berkongsi matlamat yang sama tetapi disasarkan kepada segmen harga rumah yang berbeza:


  • SJKP Standard — disasarkan untuk hartanah bernilai lebih tinggi, sehingga siling harga sekitar RM500,000, dengan liputan jaminan pembiayaan yang turut merangkumi kos sampingan selain harga rumah itu sendiri.
  • SJKP Madani — disasarkan untuk rumah kos rendah dan sederhana, menawarkan jaminan sehingga 120% daripada harga belian (100% harga rumah + sehingga 20% kos tambahan seperti MRTA/MRTT, yuran guaman, yuran penilaian dan kos renovasi), dengan siling jumlah pembiayaan RM360,000 mengikut maklumat rasmi SJKP.


Kedua-dua skim membenarkan tempoh pembiayaan sehingga 35 tahun atau merentasi 2 generasi, mengikut mana lebih awal tamat, dan memerlukan pembelian rumah kediaman KALI PERTAMA sahaja.


Siapa Yang Layak?

  • Warganegara Malaysia, berumur 18 tahun ke atas
  • Pembeli rumah kali pertama
  • Nisbah Khidmat Hutang (DSR) tidak melebihi 65% pendapatan kasar bulanan
  • Rekod CCRIS bersih (tiada tunggakan melebihi 2 bulan dalam 12 bulan terkini)
  • Terbuka kepada pendapatan tetap MAHUPUN tidak tetap, dokumen alternatif seperti lesen perniagaan, permit e-hailing atau surat akuan pendapatan yang disahkan JKKK/Penghulu/Pengurus Bank diterima bagi pekerja gig dan bekerja sendiri


Kira Kelayakan Anda

Sebelum ke bank, anggarkan sendiri had pembiayaan, ansuran bulanan dan status DSR anda menggunakan Kalkulator Kelayakan & Ansuran SJKP Madani kami, lengkap dengan laporan PDF yang boleh dibawa semasa berbincang dengan pegawai bank. Jika anda juga ingin tahu jumlah duti setem dan yuran guaman yang perlu dijangka, cuba Kalkulator Duti Setem Pindah Milik dan Kalkulator Yuran Guaman kami.


Untuk maklumat rasmi dan senarai bank peserta terkini, sila rujuk laman web rasmi SJKP. Selepas anda pasti tentang kelayakan, lihat pilihan hartanah semasa di /hartanah.