Ramai pemandu e-hailing, peniaga kecil, nelayan dan pekerja gig lain di Malaysia berpendapatan stabil setiap bulan, tetapi masih ditolak permohonan pinjaman rumah kerana tiada slip gaji atau penyata EPF yang biasa diminta bank. Ini bukan kerana mereka tidak mampu, tetapi kerana sistem penilaian bank konvensional dibina untuk pekerja bergaji tetap. Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) Madani direka khusus untuk menutup jurang ini. Artikel ini terangkan cara ia berfungsi, siapa yang layak, dan bagaimana anda boleh anggarkan kelayakan sendiri sebelum ke bank.


Apa Itu SJKP Madani?

SJKP Madani ialah skim jaminan kredit perumahan kerajaan yang membolehkan bank meluluskan pembiayaan rumah kepada peminjam berpendapatan tidak tetap, termasuk pekerja gig, peniaga kecil, nelayan dan mereka yang bekerja sendiri, walaupun tanpa slip gaji tradisional. Ia bukan pinjaman terus daripada kerajaan; sebaliknya, kerajaan menjamin sebahagian risiko pembiayaan tersebut kepada bank, menjadikan bank lebih yakin untuk meluluskan permohonan yang sebelum ini mungkin ditolak semata-mata kerana dokumentasi pendapatan tidak konvensional. Di bawah Belanjawan 2026, dana skim ini digandakan dua kali ganda kepada RM20 bilion, menunjukkan keutamaan kerajaan untuk terus memperluaskan akses pemilikan rumah kepada golongan ini.


Berapa Banyak Pembiayaan Yang Layak Diperoleh?

SJKP Madani menawarkan jaminan sehingga 120% daripada harga belian hartanah, 100% untuk harga rumah itu sendiri, dan sehingga 20% tambahan untuk kos berkaitan seperti MRTA/MRTT/CLTA/CLTT, yuran guaman, yuran penilaian, serta kos renovasi/perabot. Walau bagaimanapun, jumlah pembiayaan keseluruhan dihadkan pada siling RM360,000,  tidak kira berapa tinggi harga rumah yang anda pilih. Tempoh pembiayaan boleh sehingga 35 tahun, atau merentasi dua generasi, mengikut mana yang lebih awal tamat.


Siapa Yang Layak?

Syarat kelayakan utama SJKP Madani, berdasarkan maklumat rasmi SJKP dan Kementerian Kewangan:

  • Warganegara Malaysia, berumur 18 tahun ke atas
  • Pembelian rumah kediaman KALI PERTAMA sahaja — bukan untuk membeli rumah kedua atau ketiga
  • Nisbah Khidmat Hutang (DSR) — jumlah bayaran balik semua pinjaman (termasuk pinjaman rumah baharu) tidak boleh melebihi 65% pendapatan kasar bulanan
  • Rekod CCRIS bersih — tiada tunggakan melebihi 2 bulan dalam tempoh 12 bulan terkini, dan tiada rekod kredit negatif lain dalam tempoh 24 bulan terkini
  • Terbuka kepada pendapatan tetap MAHUPUN pendapatan tidak tetap — termasuk pekerja gig dan bekerja sendiri, bukan hanya penjawat awam/swasta bergaji tetap


Tiada Slip Gaji? Ini Dokumen Alternatif Yang Diterima

Inilah bahagian yang paling penting untuk pekerja gig dan bekerja sendiri — SJKP Madani menerima bukti pendapatan alternatif menggantikan slip gaji konvensional, seperti:

  • Lesen perniagaan berdaftar (untuk peniaga kecil)
  • Permit e-hailing atau permit teksi (untuk pemandu Grab, InDrive dan sebagainya)
  • Kad pendaftaran nelayan
  • Surat akuan bekerja sendiri atau penyata pendapatan yang disahkan oleh Jawatankuasa Kemajuan dan Keselamatan Kampung (JKKK), penjawat awam Kategori A, Penghulu/Ketua Kampung, atau Pengurus Cawangan Bank


Untuk pekerja bergaji tetap yang ingin memohon melalui SJKP Madani (contohnya kerana DSR ketat atau sebab lain), slip gaji dan penyata KWSP biasa tetap diterima seperti permohonan pinjaman rumah standard.


Bagaimana Nak Mohon?

SJKP Madani bukan produk yang anda mohon terus daripada kerajaan, ia adalah jaminan yang disalurkan melalui bank/institusi kewangan yang mengambil bahagian dalam skim ini, seperti BSN, Bank Islam dan beberapa bank lain. Anda memohon pembiayaan rumah seperti biasa di kaunter bank, dan menyatakan hasrat untuk menggunakan kemudahan SJKP Madani memandangkan status pendapatan anda. Oleh kerana senarai bank peserta dan syarat terperinci boleh berubah dari semasa ke semasa, sila semak laman web rasmi SJKP atau hubungi cawangan bank berdekatan untuk maklumat terkini sebelum memohon.


Kira Kelayakan Anda Sebelum Ke Bank

Sebelum anda meluangkan masa ke bank, anda boleh anggarkan sendiri sama ada profil kewangan anda berkemungkinan layak, masukkan harga rumah yang anda incar, pendapatan kasar bulanan (purata jika pendapatan tidak tetap), dan komitmen bulanan sedia ada ke dalam Kalkulator Kelayakan & Ansuran SJKP Madani kami. Kalkulator ini akan kira had pembiayaan maksimum (120% harga atau siling RM360,000, mana lebih rendah), semak sama ada nisbah DSR anda berada dalam had 65%, dan anggarkan ansuran bulanan sebenarm lengkap dengan laporan PDF yang boleh anda bawa bersama semasa berbincang dengan pegawai bank.


Ingat: kalkulator ini memberi anggaran ilustrasi sahaja berdasarkan DSR dan had pembiayaan rasmi SJKP Madani — ia tidak menggantikan kelulusan sebenar bank, yang turut menilai rekod CCRIS, sejarah kredit dan budi bicara masing-masing. Jika anggaran anda menunjukkan tidak layak, cuba kurangkan komitmen bulanan sedia ada terlebih dahulu (contohnya selesaikan baki kad kredit kecil) menggunakan Kalkulator Pelunasan & Penyatuan Hutang kami sebelum memohon semula.


Sedang mencari rumah pertama anda? Lihat senarai hartanah semasa di /hartanah, atau jika anda berminat dengan hartanah berstatus Bumiputera, teroka Lot Bumiputera dan Tanah Rizab Melayu untuk memahami status tanah sebelum membuat keputusan.