Ramai orang tahu apa yang mereka mahu capai dari segi kewangan, seperti wang pendahuluan rumah, kos perkahwinan, atau dana pendidikan anak, tetapi tidak pasti berapa banyak perlu disisihkan setiap bulan untuk sampai ke sana. Kalkulator Sasaran Simpanan di HartanahBumiputera membalikkan cara berfikir biasa: daripada bertanya "berapa saya akan ada nanti", ia bertanya "berapa saya perlukan sekarang untuk sampai ke matlamat saya".


Pendekatan ini sesuai untuk sesiapa sahaja yang mempunyai destinasi kewangan yang khusus dalam fikiran, tidak kira sama ada matlamat itu masih beberapa tahun jauh atau semakin hampir. Yang penting, ia mengubah perbualan daripada "saya perlu simpan lebih" yang kabur dan sukar dilaksanakan, kepada satu angka konkrit setiap bulan yang boleh dimasukkan terus ke dalam belanjawan peribadi anda, menjadikan matlamat tersebut jauh lebih realistik, lebih mudah dijejaki, dan lebih mudah dikekalkan momentumnya dari semasa ke semasa sepanjang tempoh perancangan anda.


Kalkulator "Songsang" Untuk Perancangan Matlamat

Kebanyakan kalkulator simpanan atau pelaburan bermula dengan jumlah simpanan bulanan, dan mengira berapa banyak yang akan terkumpul pada akhir tempoh. Kalkulator Sasaran Simpanan berfungsi secara songsang, iaitu anda mulakan dengan jumlah sasaran yang anda mahu capai, jumlah simpanan yang sudah anda ada sekarang, tempoh masa (dalam tahun) sehingga anda mahu capai sasaran tersebut, dan kadar pulangan pelaburan tahunan yang dijangkakan (lalai ilustrasi 4.0% setahun).


Daripada input ini, kalkulator mengira apa yang perlu anda lakukan, iaitu anggaran jumlah simpanan tambahan yang perlu disisihkan secara berkala, untuk merapatkan jurang antara simpanan sedia ada anda (yang turut berkembang mengikut kadar pulangan yang dijangkakan sepanjang tempoh itu) dengan sasaran akhir yang anda mahu capai pada akhirnya.


Pendekatan ini amat berguna untuk perancangan matlamat tertentu seperti wang pendahuluan pembelian rumah, kos perkahwinan, dana pendidikan anak, atau sebarang matlamat kewangan lain di mana anda sudah tahu destinasi (jumlah sasaran) dan tempoh masa (tarikh sasaran), tetapi perlu tahu berapa banyak usaha simpanan bulanan yang diperlukan untuk sampai ke sana dengan yakin.


Pendekatan songsang ini juga membantu mengelakkan satu kesilapan biasa, iaitu menyimpan secara rawak tanpa sasaran yang jelas, dan hanya menyedari selepas beberapa tahun bahawa jumlah yang terkumpul masih jauh daripada mencukupi untuk matlamat yang dituju. Dengan mengetahui sejak awal berapa banyak yang diperlukan setiap bulan, anda boleh menyesuaikan belanjawan peribadi anda dari sekarang, bukan menunggu sehingga tarikh matlamat semakin hampir barulah menyedari kekurangan tersebut.


Bagaimana Simpanan Sedia Ada Anda Turut Membantu

Satu perkara penting yang diambil kira oleh kalkulator ini ialah, simpanan yang sudah anda ada sekarang tidak kekal statik sepanjang tempoh tersebut, ia turut berkembang mengikut kadar pulangan pelaburan yang dijangkakan, sama seperti wang tambahan yang anda simpan secara berkala. Ini bermakna simpanan sedia ada anda turut "bekerja" untuk anda, mengurangkan jumlah usaha simpanan tambahan yang sebenarnya diperlukan untuk sampai ke sasaran akhir.


Sebab itulah, semakin awal anda mula merancang dan semakin banyak simpanan sedia ada anda pada permulaan tempoh, semakin ringan beban simpanan tambahan yang perlu disisihkan setiap bulan, kerana kesan pertumbuhan simpanan sedia ada itu turut menyumbang secara ketara kepada sasaran akhir, terutamanya untuk tempoh yang lebih panjang daripada beberapa tahun.


Sebaliknya, bagi seseorang yang memulakan dengan simpanan sedia ada yang sangat kecil atau tiada langsung, hampir keseluruhan sasaran perlu dicapai melalui simpanan bulanan berkala, menjadikan beban bulanan jauh lebih tinggi berbanding seseorang yang sudah mempunyai asas simpanan yang kukuh pada permulaan tempoh yang sama. Ini menunjukkan kepentingan memulakan tabiat menyimpan seawal mungkin, walaupun dengan jumlah yang kecil, kerana ia memberi lebih banyak masa untuk simpanan tersebut berkembang sebelum sesuatu matlamat besar perlu dicapai.


Contoh Pengiraan: Sasaran RM60,000 Dalam 5 Tahun

Katakan anda mahu kumpul RM60,000 sebagai wang pendahuluan rumah, dalam tempoh 5 tahun dari sekarang. Anda sudah mempunyai RM10,000 disisihkan, dan menjangkakan kadar pulangan pelaburan tahunan sebanyak 4.0% ke atas simpanan anda sepanjang tempoh tersebut.


Sepanjang tempoh 5 tahun, RM10,000 simpanan sedia ada anda, jika dilaburkan pada kadar pulangan 4.0% setahun, akan berkembang dengan sendirinya kepada anggaran lebih kurang RM12,000 hingga  RM12,200 pada akhir tempoh, bergantung kepada kekerapan kompaun yang digunakan, iaitu pertumbuhan lebih kurang RM2,000 hingga RM2,200 tanpa anda perlu buat apa-apa tambahan langsung.


Ini bermakna, daripada sasaran keseluruhan RM60,000, jurang yang masih perlu dirapatkan melalui simpanan tambahan berkala adalah lebih kurang RM60,000 dikurangkan RM12,000 (pertumbuhan simpanan sedia ada), iaitu lebih kurang RM48,000, yang perlu dikumpulkan sepanjang 5 tahun atau 60 bulan tersebut, dengan mengambil kira turut kesan pulangan pelaburan ke atas simpanan tambahan bulanan itu sendiri. 


Secara ilustrasi kasar, tanpa mengambil kira kesan kompaun penuh pada setiap simpanan bulanan, ini bersamaan dengan anggaran simpanan tambahan dalam lingkungan RM700 hingga RM750 sebulan. Dengan kesan pulangan pelaburan pada simpanan bulanan turut diambil kira, jumlah sebenar yang diperlukan setiap bulan mungkin sedikit lebih rendah daripada anggaran kasar ini, kerana setiap simpanan bulanan awal turut sempat berkembang sebelum tempoh 5 tahun tamat sepenuhnya.


Tips Untuk Merancang Sasaran Simpanan Anda

  • Mulakan seawal mungkin. Semakin panjang tempoh yang anda beri kepada simpanan sedia ada dan simpanan bulanan untuk berkembang, semakin kecil bebanan simpanan bulanan yang diperlukan pada akhirnya.
  • Guna kadar pulangan yang realistik dan berhemat, bukan kadar yang terlalu optimistik. Kadar pulangan yang lebih tinggi daripada realiti akan membuatkan anda simpan kurang daripada yang sepatutnya.
  • Semak semula sasaran anda secara berkala, terutamanya jika kos sebenar matlamat anda, contohnya harga rumah atau kos perkahwinan, berubah daripada anggaran asal yang anda buat.
  • Asingkan simpanan matlamat ini daripada simpanan kecemasan biasa, supaya anda tidak tergoda untuk gunakan dana matlamat untuk perbelanjaan lain yang tidak dirancang.
  • Jika jumlah simpanan bulanan yang diperlukan kelihatan terlalu tinggi, pertimbangkan untuk memanjangkan tempoh sasaran, atau kurangkan jumlah sasaran akhir, supaya ia lebih realistik dengan keupayaan kewangan semasa anda.
  • Pastikan instrumen simpanan atau pelaburan yang anda pilih sesuai dengan tempoh dan tahap risiko yang anda selesa, kerana kadar pulangan yang lebih tinggi biasanya turut membawa risiko yang lebih tinggi juga.
  • Ulang kaji pengiraan ini setiap tahun, bukan hanya sekali sahaja pada permulaan. Semak sama ada simpanan anda berada di landasan yang betul, dan sesuaikan jumlah simpanan bulanan jika terdapat perubahan pendapatan, kos matlamat, atau kadar pulangan sebenar yang diperolehi, supaya rancangan anda kekal relevan dan realistik dari tahun ke tahun, bukan sekadar bergantung kepada andaian awal yang tidak pernah disemak semula selepas tempoh yang panjang berlalu.


Merancang ke arah matlamat kewangan yang jelas jauh lebih mudah apabila anda tahu dengan tepat berapa banyak usaha bulanan yang diperlukan, berbanding sekadar menyimpan secara rawak tanpa arah tuju yang jelas. Gunakan kalkulator ini untuk uji pelbagai senario sasaran, tempoh, dan kadar pulangan, supaya rancangan simpanan anda lebih realistik dan boleh dicapai.


Cuba kalkulator ini secara percuma di Kalkulator Sasaran Simpanan.


Nota: pengiraan ini adalah anggaran ilustrasi berdasarkan kadar pulangan yang dianggarkan secara tetap, dan pulangan sebenar pelaburan boleh turun naik. Sila dapatkan nasihat daripada penasihat kewangan bertauliah sebelum membuat keputusan simpanan atau pelaburan.