Ramai yang letak wang dalam Simpanan Tetap (Fixed Deposit) sambil menyangka ia berfungsi macam pelaburan lain, di mana keuntungan turut menjana keuntungan tambahan dari semasa ke semasa. Hakikatnya, Simpanan Tetap di Malaysia menggunakan kaedah pengiraan yang berbeza sepenuhnya. Kalkulator Simpanan Tetap di HartanahBumiputera membantu anda kira dengan tepat berapa banyak faedah yang bakal anda perolehi, berdasarkan cara sebenar Simpanan Tetap dikira di kebanyakan bank.


Apa Yang Kalkulator Ini Kira

Kalkulator ini mengambil tiga input: jumlah pokok yang anda letakkan, kadar faedah tahunan yang ditawarkan bank, dan tempoh penempatan dalam bulan. Daripada situ, ia mengira jumlah faedah yang akan anda perolehi, dan nilai matang (maturity value) keseluruhan, iaitu jumlah pokok ditambah faedah yang diperolehi sepanjang tempoh tersebut.


Ini berguna terutamanya apabila anda membandingkan beberapa tawaran Simpanan Tetap daripada bank berbeza, atau membandingkan tempoh penempatan berbeza, contohnya 3 bulan berbanding 12 bulan, untuk lihat kesan sebenar ke atas jumlah yang bakal anda perolehi pada akhir tempoh penempatan tersebut.


Ramai yang memilih Simpanan Tetap kerana ia dilihat sebagai salah satu bentuk simpanan paling selamat dan mudah difahami di Malaysia, terutamanya bagi mereka yang tidak selesa dengan turun naik pasaran saham atau unit amanah. Berbanding instrumen pelaburan lain yang nilainya boleh naik dan turun mengikut pasaran, Simpanan Tetap menawarkan kepastian, iaitu anda tahu dengan tepat berapa banyak yang akan anda perolehi pada tarikh matang, selagi wang tersebut tidak dikeluarkan awal sebelum tempoh tamat.


Malah, ramai yang menggunakan Simpanan Tetap sebagai sebahagian daripada strategi pempelbagaian (diversification) dalam portfolio kewangan peribadi mereka, iaitu meletakkan sebahagian dana dalam instrumen berisiko rendah seperti Simpanan Tetap, sambil sebahagian lain diletakkan dalam pelaburan berisiko lebih tinggi yang berpotensi memberi pulangan lebih besar. Kombinasi ini membantu mengimbangi antara keperluan untuk pertumbuhan wang dan keperluan untuk kepastian serta ketenangan fikiran, terutamanya dalam tempoh ketidaktentuan ekonomi apabila pasaran pelaburan lain menjadi lebih bergelora daripada biasa.


Faedah Ringkas: Beza Penting Dengan Faedah Kompaun

Simpanan Tetap di Malaysia menggunakan kaedah faedah ringkas (simple interest), bukan faedah kompaun (compound interest). Ini adalah perbezaan penting yang ramai orang tidak sedar. Formula pengiraannya ialah: faedah yang diperolehi sama dengan jumlah pokok didarab kadar faedah tahunan, didarab pula dengan tempoh dalam bulan dibahagi dengan 12. Nilai matang pula ialah jumlah pokok ditambah faedah yang diperolehi tadi.


Bandingkan ini dengan sesuatu seperti dana unit amanah atau pelaburan lain yang berkompaun, di mana keuntungan yang anda perolehi pada tahun pertama turut mula menjana keuntungan tambahan pada tahun kedua, dan seterusnya, menyebabkan pertumbuhan semakin pantas dari semasa ke semasa. Simpanan Tetap tidak berfungsi begitu. Faedah dikira sekali sahaja, terus daripada jumlah pokok asal, untuk keseluruhan tempoh penempatan, tanpa sebarang kesan "kompaun" walaupun anda memperbaharui (renew) simpanan tersebut berulang kali, melainkan anda secara khusus menambah faedah yang diperolehi kepada pokok baru semasa proses pembaharuan.


Sebab inilah tempoh penempatan memainkan peranan yang sangat langsung dan berkadar terus (proportional) terhadap jumlah faedah yang anda perolehi. Letak wang untuk tempoh dua kali ganda lama, anda perolehi faedah dua kali ganda banyak (pada kadar yang sama), tidak lebih, tidak kurang, kerana tiada kesan kompaun yang mempercepatkan pertumbuhan faedah anda.


Ini penting untuk difahami terutamanya bagi mereka yang membandingkan Simpanan Tetap dengan produk simpanan atau pelaburan lain yang mengiklankan "kadar pulangan tahunan" yang kelihatan setanding. Oleh kerana Simpanan Tetap tidak berkompaun, dua produk dengan kadar tahunan yang sama boleh memberikan hasil akhir yang berbeza jika salah satu daripadanya berkompaun secara bulanan atau tahunan, sedangkan Simpanan Tetap kekal pada pengiraan faedah ringkas yang lebih mudah diramal tetapi tidak "dipercepatkan" oleh kompaun.


Contoh Pengiraan: RM50,000 Untuk 12 Bulan Berbanding 6 Bulan

Katakan anda meletakkan RM50,000 dalam Simpanan Tetap pada kadar 3.0% setahun, untuk tempoh 12 bulan. Menggunakan formula di atas, faedah bersamaan RM50,000 didarab 3.0% didarab (12 dibahagi 12), iaitu RM50,000 didarab 0.03 didarab 1, sama dengan RM1,500. Jadi pada akhir 12 bulan, nilai matang anda ialah RM50,000 ditambah RM1,500, iaitu RM51,500 keseluruhannya.


Sekarang, bandingkan jika RM50,000 yang sama diletakkan pada kadar yang sama 3.0% setahun, tetapi untuk tempoh 6 bulan sahaja. Formula yang sama digunakan: faedah bersamaan RM50,000 didarab 3.0% didarab (6 dibahagi 12), iaitu RM50,000 didarab 0.03 didarab 0.5, sama dengan RM750. 

Nilai matang pada akhir 6 bulan ialah RM50,000 ditambah RM750, iaitu RM50,750 sahaja.


Perhatikan bagaimana faedah untuk tempoh 6 bulan (RM750) tepat separuh daripada faedah untuk tempoh 12 bulan (RM1,500), kerana tempoh 6 bulan adalah separuh daripada 12 bulan. Ini menunjukkan dengan jelas sifat "linear" faedah ringkas, iaitu faedah berkembang secara berkadar terus dengan tempoh, tanpa sebarang kesan pecutan kompaun yang anda mungkin jangkakan daripada bentuk simpanan atau pelaburan lain yang lebih kompleks.


Jika anda cuba bandingkan pilihan meletakkan RM50,000 dalam satu penempatan 12 bulan, berbanding dua penempatan berturutan selama 6 bulan setiap satu pada kadar yang sama, hasil akhirnya akan sama sahaja selagi kadar faedah tidak berubah antara kedua-dua tempoh 6 bulan tersebut, kerana faedah ringkas tidak memberi kelebihan tambahan kepada tempoh yang lebih panjang berbanding tempoh pendek yang diperbaharui, selagi kadar tahunan itu sendiri kekal sama sepanjang masa.


Tips Praktikal Untuk Simpanan Tetap

  • Bandingkan kadar antara bank sebelum menempatkan wang anda, kerana kadar Simpanan Tetap boleh berbeza sedikit antara bank dan tempoh, walaupun perbezaannya kelihatan kecil pada mulanya.
  • Fikirkan tempoh yang sesuai dengan keperluan kecairan anda. Mengeluarkan Simpanan Tetap sebelum matang biasanya menyebabkan anda kehilangan sebahagian atau keseluruhan faedah yang sepatutnya diperolehi.
  • Jangan sangka faedah akan "berkembang lebih pantas" jika anda biarkan lama. Oleh kerana ia faedah ringkas, tiada kelebihan kompaun untuk tempoh yang lebih panjang berbanding memperbaharui secara berkala pada kadar yang sama.
  • Pertimbangkan memperbaharui Simpanan Tetap dengan menambah faedah yang diperolehi kepada pokok baru, jika anda mahu dapatkan sedikit kesan kompaun secara manual merentasi beberapa tempoh matang berturut-turut.
  • Guna Simpanan Tetap untuk dana yang anda pasti tidak perlukan dalam tempoh terdekat, dan simpan dana kecemasan yang lebih cair dalam akaun simpanan biasa yang membenarkan pengeluaran bila-bila masa tanpa penalti.
  • Semak sama ada bank menawarkan kadar khas untuk tempoh atau jumlah tertentu. Kadang-kadang kadar promosi jangka pendek boleh melebihi kadar tempoh panjang biasa, jadi berbaloi untuk bandingkan beberapa pilihan sebelum membuat penempatan, dan jangan segan bertanya pegawai bank secara langsung tentang sebarang promosi yang sedang berjalan, kerana kadar promosi sebegini biasanya hanya ditawarkan untuk tempoh terhad dan tidak diiklankan secara meluas kepada orang ramai.


Memahami bahawa Simpanan Tetap menggunakan faedah ringkas, bukan kompaun, membantu anda menetapkan jangkaan yang tepat dan membuat perbandingan yang adil antara pelbagai tawaran dan tempoh. Ia satu produk yang mudah dan selamat, tetapi bukan alat pertumbuhan pesat seperti pelaburan berkompaun yang lain.


Cuba kalkulator ini secara percuma di Kalkulator Simpanan Tetap.


Nota: kadar faedah Simpanan Tetap sebenar berbeza mengikut bank, jumlah pokok, dan tempoh, serta boleh berubah dari semasa ke semasa. Sila rujuk kadar rasmi terkini daripada bank pilihan anda sebelum membuat keputusan.